近日，一場(chǎng)大規(guī)模的“停貸潮”在全國(guó)蔓延。

越來(lái)越多的爛尾樓業(yè)主，開(kāi)始向銀行發(fā)全體業(yè)主強(qiáng)制停貸告知書(shū)，此番“停貸潮”波及全國(guó)各省市80多個(gè)樓盤(pán)，涉及房款資金累計(jì)超過(guò)1000億。

事實(shí)上，那些買了爛尾樓、無(wú)法收樓卻還在償還樓貸月供，并且沒(méi)有通過(guò)“停貸”告知書(shū)維權(quán)的業(yè)主還大有人在。

錢花了，房子卻沒(méi)了。

“我現(xiàn)在真切地感受到，什么叫‘沒(méi)有辦法’。”這幾乎是所有爛尾樓業(yè)主的心聲，停工的爛尾樓對(duì)業(yè)主來(lái)說(shuō)，就像那如來(lái)神掌，壓得喘不過(guò)氣。

01 

你爛尾，我就停貸

在江西景德鎮(zhèn)，曾經(jīng)風(fēng)極一時(shí)的景德鎮(zhèn)恒大瓏庭樓盤(pán)項(xiàng)目再次停工，900多戶業(yè)主，多次尋求維權(quán)無(wú)果，一怒之下發(fā)了一封強(qiáng)制停貸告知書(shū)，倒逼項(xiàng)目正常開(kāi)工。

一石激起千層浪。

停貸潮來(lái)襲，很快便擴(kuò)散至鄭州、武漢、長(zhǎng)沙、南寧、沈陽(yáng)、重慶、西安等數(shù)十個(gè)城市，從地域看，涉事城市多為二線城市，鄭州爛尾樓盤(pán)最多，有24個(gè)。

從房企開(kāi)發(fā)商看，恒大幾乎占據(jù)了半壁江山，單恒大一家被停貸的爛尾樓（34個(gè)）比河南?。?2個(gè)）還要多，其余則都是民營(yíng)企業(yè)。

“2019年9月買的房，原計(jì)劃2021年中就能交房了。本想著恒大是世界500強(qiáng)，名聲那么大肯定不會(huì)出問(wèn)題，結(jié)果到現(xiàn)在都還沒(méi)封頂，里面的毛坯工程都還沒(méi)完工！”

一位武漢恒大時(shí)代新城項(xiàng)目的“準(zhǔn)”業(yè)主，看著已經(jīng)爛尾的樓盤(pán)，心情近乎絕望，“每個(gè)月都在往銀行砸錢，我的房子卻在爛尾，開(kāi)發(fā)商不管，銀行不管，監(jiān)管層不管，責(zé)任為什么全扣在我們業(yè)主身上？”

大多數(shù)購(gòu)房者，傾盡所有。如今卻無(wú)房可住，只能一邊租房，還得一邊還房貸。

“人們不分彼此，都是苦旅者?！?/strong>

02

強(qiáng)制停貸，是無(wú)奈之舉，更是對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的一次集體抗?fàn)帯?/strong>

“停貸潮”的背后卻是恒大、融創(chuàng)、奧園、佳兆業(yè)等全國(guó)多家知名房企頻繁暴雷，中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的一片狼藉。

本質(zhì)上，房地產(chǎn)行業(yè)就是一場(chǎng)“擊鼓傳花”的金融游戲，業(yè)主、房企開(kāi)發(fā)商、銀行是這場(chǎng)游戲的三位主角。

于房企開(kāi)放商而言，要形成“土拍拿地，招標(biāo)開(kāi)工，售房拿房款”的循環(huán)往復(fù)模式，讓資金鏈流動(dòng)起來(lái)，同時(shí)讓利潤(rùn)走高。

銀行，只需要給房企開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者放貸收利息，坐收漁利躺贏。

房企的高周轉(zhuǎn)模式帶來(lái)的利潤(rùn)也是最為豐厚的，與此同時(shí)高杠桿的融資背后卻是巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，周轉(zhuǎn)模式一旦有個(gè)環(huán)節(jié)失效，比如“三道紅線”的監(jiān)管令，將切斷整個(gè)資金鏈，最終結(jié)果便是暴雷、卷錢跑路、爛尾樓……

如今，現(xiàn)金流斷裂的房企，紛紛選擇躺平，壓力層層傳導(dǎo)，不可避免的就傳到業(yè)主身上。

一邊是樓盤(pán)爛尾，一邊是巨額貸款。全國(guó)上百萬(wàn)爛尾樓房業(yè)主，此刻再也無(wú)法躺平。

正如長(zhǎng)沙爛尾樓盤(pán)的業(yè)主說(shuō)的：

我們要租房、還房貸、養(yǎng)娃、贍養(yǎng)父母，加上長(zhǎng)沙疫情反復(fù)，大批業(yè)主失業(yè)在家，生活無(wú)比艱難，已無(wú)法承受每個(gè)月的按揭月供，如果活不下去，我們只能鋌而走險(xiǎn)走向斷供道路，飯都吃不上，還在乎征信？

03

悲壯的“強(qiáng)制停貸”，從法律層面來(lái)看，并不可行。

但這些停貸告知書(shū)上都有個(gè)突出的關(guān)鍵點(diǎn)，那就是銀行違規(guī)放貸。

銀行作為貸款提供者，也是項(xiàng)目資金的監(jiān)管方之一，為了自身的利益違規(guī)放貸，本應(yīng)在樓盤(pán)封頂后才能被批準(zhǔn)的貸款，卻被審批通過(guò)。如今樓盤(pán)爛尾，銀行卻將一切責(zé)任都推卸到業(yè)主身上：

強(qiáng)制停貸？那收回房子拍賣，征信拉黑。

樓盤(pán)爛尾？對(duì)不起，那不是我的責(zé)任，你們?nèi)フ议_(kāi)發(fā)商。

2003年，央行發(fā)布的“121號(hào)文件”中明確提出：

“只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款”、“企業(yè)將貸款挪作他用的，經(jīng)辦銀行應(yīng)限期追回挪用資金”

在房地產(chǎn)這場(chǎng)逐利浪潮中，許多銀行都在提前放貸，資金不放到監(jiān)管賬戶，何談對(duì)資金的監(jiān)管義務(wù)呢？

即便業(yè)主走法律途徑訴訟勝訴，但樓盤(pán)依然爛尾無(wú)法到手，又要等到何時(shí)？

業(yè)主也不是不明白，更多的是無(wú)奈。最可怕的是，房貸還清了，房子卻還在爛尾。

房企雪崩時(shí)的每一粒塵，落到老百姓的肩上就是一座大山。

15日，銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)稱，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化參與風(fēng)險(xiǎn)處置。此外，多家銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)近期網(wǎng)傳“停貸”事件中涉及的樓盤(pán)展開(kāi)排查。

眾人拾柴火焰高，大家也不用怕，相信國(guó)家一定會(huì)給出辦法解決。

04

無(wú)論是房企開(kāi)發(fā)商的無(wú)序擴(kuò)張，還是銀行監(jiān)管不到位釀成的這些后果，但實(shí)際上，期房預(yù)售制才是促成這一切的催化劑。

凡事不破不立，重塑中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不良規(guī)則也該提上日程了。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率已達(dá)64.72%。隨著生育率的緩慢增長(zhǎng)，中國(guó)人已經(jīng)逐漸不缺房了，期房預(yù)售制也沒(méi)有存在的必要。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

此輪房地產(chǎn)調(diào)控，陣痛、暴雷或許還會(huì)持續(xù)，生存下來(lái)的房企，尤其是國(guó)企央企等運(yùn)營(yíng)的房企也可以發(fā)揮其表率作用，率先進(jìn)行現(xiàn)房銷售。

一旦預(yù)售制完全取消，80%的中小開(kāi)發(fā)商將會(huì)出局，未來(lái)的中國(guó)不需要這么多的房企，各省只需保留幾家國(guó)營(yíng)大房企和民營(yíng)優(yōu)質(zhì)房企參與良性競(jìng)爭(zhēng)即可。

這次爛尾樓盤(pán)的“強(qiáng)制停貸”風(fēng)波也發(fā)出了警示，后續(xù)需要各地政府、組織共同努力、積極解決，并盡快出臺(tái)應(yīng)對(duì)措施。

停貸潮，敲響了中國(guó)房地產(chǎn)改革的警鐘。江湖萬(wàn)里，塵滿征衫；前行之路，道阻且長(zhǎng)。