大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、GIS/AIS等技術(shù)可助力航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)，是航運(yùn)與保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域內(nèi)數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的有益嘗試

金融科技助力航運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控

金融科技耦合航運(yùn)保險(xiǎn)

在航運(yùn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，金融科技不僅被廣泛應(yīng)用在客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)在助力航運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的變革上正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

問(wèn)題癥結(jié)

過(guò)去，在缺乏充分的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)情況下，中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌握往往是片面和局限的。以船舶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為例，通常航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的勘驗(yàn)局限于對(duì)船舶基本結(jié)構(gòu)和主要設(shè)備狀況的掌握，同時(shí)依據(jù)船廠(chǎng)、船舶種類(lèi)、船齡、總噸、船旗國(guó)、船級(jí)社等基本要素，其評(píng)估結(jié)果常常偏離實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況，不能全面真實(shí)地反映船舶存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這不利于航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)不同船舶出具差異化的承保條件及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

此外，航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)手段相對(duì)傳統(tǒng)和落后，更多依靠人為主觀進(jìn)行判斷，缺乏有力的分析、管控工具和技術(shù)輔助手段。比如，對(duì)于所承保的航運(yùn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)狀況和分布無(wú)法做到直觀掌握，當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后，無(wú)法及時(shí)掌握具體情況并參與防災(zāi)防損的相關(guān)工作之中。

發(fā)展趨勢(shì)

為了更好滿(mǎn)足航運(yùn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的更高要求，同時(shí)降低航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技服務(wù)于航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管控的手段越來(lái)越豐富，不再局限于“承保+理賠”的傳統(tǒng)模式，而是貫穿于風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的全過(guò)程。一些航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始尋求利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等新興的金融科技手段，引領(lǐng)航運(yùn)保險(xiǎn)行業(yè)與金融科技深度融合，并使自身朝更專(zhuān)業(yè)化、科技化的方向發(fā)展，從而更有效提升航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的服務(wù)能力。

用大數(shù)據(jù)識(shí)別船舶風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)船舶事故的大數(shù)據(jù)分析，可以看出大部分船舶事故并非偶然發(fā)生，Rightship通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和實(shí)船的檢驗(yàn)，可預(yù)測(cè)船舶未來(lái)一年發(fā)生事故的概率。

航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與航運(yùn)企業(yè)、全球海事服務(wù)機(jī)構(gòu)以及水險(xiǎn)再保人等多方可以通過(guò)共享船舶運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、船員管理數(shù)據(jù)、航行環(huán)境數(shù)據(jù)、事故理賠數(shù)據(jù)、船舶內(nèi)外部檢查數(shù)據(jù)、港口碼頭報(bào)告數(shù)據(jù)等，建立科學(xué)合理的數(shù)學(xué)分析模型，對(duì)船舶、船員、環(huán)境等進(jìn)行多維度分析，從而實(shí)現(xiàn)船舶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與量化。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)船舶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別有以下幾個(gè)方面工作需要關(guān)注：

風(fēng)險(xiǎn)維度

船舶安全涉及船舶管理、操作等環(huán)節(jié)。船舶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以從基本特質(zhì)、操作行為、管理能力、事故情況、環(huán)境因素等五個(gè)維度分析，并建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。

基本特質(zhì)：包括船舶、船員和船管企業(yè)特質(zhì)；

航行環(huán)境：港口條件、航線(xiàn)、裝載貨物等；

操作行為：主要是船員服務(wù)船舶的履職情況；

管理能力：船管企業(yè)對(duì)船舶和船員的管理狀況；

船舶事故：包括機(jī)損、碰撞、觸碰、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等各類(lèi)事故。

風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

在確定船舶風(fēng)險(xiǎn)的分析維度后，要進(jìn)一步分析各風(fēng)險(xiǎn)維度下具體的風(fēng)險(xiǎn)因素，并針對(duì)各個(gè)分析維度下的風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)置具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)及權(quán)重。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)及權(quán)重的設(shè)置應(yīng)遵循以下原則：

相關(guān)性原則：選定的指標(biāo)與船舶安全緊密相關(guān)；

完整性原則：選定的指標(biāo)盡可能完整全面；

可操作原則：能較為便捷地收集準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，并易于模型分析；

獨(dú)立性原則：避免相關(guān)程度較大的重復(fù)性指標(biāo)；

側(cè)重性原則：在評(píng)價(jià)船舶設(shè)備時(shí)僅考慮與安全相關(guān)的關(guān)鍵設(shè)備，在評(píng)價(jià)船員時(shí)，重點(diǎn)考察關(guān)鍵崗位的船員；

動(dòng)態(tài)調(diào)整原則：選定指標(biāo)并不是一成不變的，而是需要與時(shí)俱進(jìn)地剔除不相關(guān)的“偽相關(guān)指標(biāo)”，并增加相關(guān)性指標(biāo)。

指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)

指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)值代表著風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的高低。為了使指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)值科學(xué)合理，很多指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)值應(yīng)當(dāng)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)得出，例如對(duì)于“船齡”這一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，需通過(guò)對(duì)全球已發(fā)生的船舶事故數(shù)據(jù)分析得出。過(guò)去很多人認(rèn)為船齡與事故發(fā)生率成正比，船齡越大船舶事故發(fā)生概率越高，但是實(shí)際上大數(shù)據(jù)的分析結(jié)論與常規(guī)認(rèn)知并不一樣。從英國(guó)勞氏船級(jí)社對(duì)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來(lái)看，最高風(fēng)險(xiǎn)船齡并沒(méi)有隨著船齡增加而增加，20年船齡的風(fēng)險(xiǎn)最高，之后風(fēng)險(xiǎn)再逐步降低（見(jiàn)圖）。通過(guò)分析結(jié)果，找尋其中原因，可以了解到船東對(duì)于“大齡船舶”的風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注，通常會(huì)投入較多資金，做好船舶維修和保養(yǎng)工作。

此外船型、港口、航線(xiàn)與事故之間都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)尋找規(guī)律，確定風(fēng)險(xiǎn)程度高低。

分析調(diào)整

在模型建立后，應(yīng)對(duì)整個(gè)模型和各風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行回溯分析，評(píng)估運(yùn)行效果。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，剔除“偽相關(guān)指標(biāo)”，并對(duì)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)值進(jìn)行不斷的修正改進(jìn)，從而使評(píng)估結(jié)果更加準(zhǔn)確。

應(yīng)用移動(dòng)技術(shù)查勘風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在使得投保和服務(wù)方式變得十分便捷之外，還可以應(yīng)用到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)查勘領(lǐng)域中，使得風(fēng)險(xiǎn)查勘工作得以數(shù)字化、移動(dòng)化。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)查勘主要是評(píng)估重要保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更直觀地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的整改建議，改善風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量，從而降低事故率，實(shí)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人的雙贏。

航運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)查勘包括承保前或后風(fēng)險(xiǎn)查勘和理賠查勘三類(lèi)。航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和查勘類(lèi)別會(huì)制定不同的查勘方案，并在信息系統(tǒng)中列明檢查點(diǎn)內(nèi)容。

利用技術(shù)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

船舶AIS系統(tǒng)，即船舶自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)，是一種應(yīng)用于船與岸、船與船間的海事安全與通信的新型助航系統(tǒng)，常由VHF通信機(jī)、GPS定位儀和與船載顯示器及傳感器等相連接的通信控制器組成，能自動(dòng)交換船位、航速、航向、船名、呼號(hào)等重要信息。

GIS是一種特定的十分重要的空間信息系統(tǒng)，它是在計(jì)算機(jī)硬軟件系統(tǒng)支持下，對(duì)整個(gè)或部分地球表層（包括大氣層）空間中的有關(guān)地理分布數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、儲(chǔ)存、管理、運(yùn)算、分析、顯示和描述的技術(shù)系統(tǒng)。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，存在對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件的風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害包括地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮（臺(tái)風(fēng)）等，一旦發(fā)生損失將十分巨大。

航運(yùn)企業(yè)一般都位于沿海，面臨著臺(tái)風(fēng)、地震、海嘯等諸多威脅。通過(guò)梳理GIS系統(tǒng)中的海量、多源位置大數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建含有航運(yùn)企業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的準(zhǔn)確位置信息的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，對(duì)于動(dòng)態(tài)航行的船舶則通過(guò)AIS系統(tǒng)獲取實(shí)時(shí)的位置信息。通過(guò)數(shù)據(jù)的融合，可以打造具有航運(yùn)保險(xiǎn)特色的巨災(zāi)智能風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)域累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管控和各類(lèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)分析以及及時(shí)預(yù)警。通過(guò)管控系統(tǒng)，航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)獲知承保標(biāo)的分布情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，使得防災(zāi)防損工作有的放矢，避免資源的盲目投入。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理利用先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)行具體的防控措施，可以實(shí)現(xiàn)事后理賠向事前風(fēng)險(xiǎn)管控的轉(zhuǎn)變，從而推動(dòng)“保險(xiǎn)”+“風(fēng)控”模式的落地。在降低保險(xiǎn)賠付率的同時(shí)，切實(shí)有效地減少航運(yùn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)手段，從而真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。

航運(yùn)保險(xiǎn)助推海洋經(jīng)濟(jì)

中國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為全球重要的航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來(lái)航運(yùn)保險(xiǎn)在助力中國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將發(fā)揮越來(lái)越大的作用。在當(dāng)前技術(shù)與模式創(chuàng)新相互交融的時(shí)代，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興的金融科技手段，航運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控將進(jìn)入數(shù)字化與智能化的新時(shí)代。